Πιστοληπτική Αξιολόγηση και Χρηματοδότηση των Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων από τις Ελληνικές Τράπεζες

Abstract

Σκοπός της παρούσης διπλωματικής εργασίας είναι η παρουσίαση του τρόπου με τον οποίο οι Τράπεζες αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα των Μικρομεσαίων επιχειρήσεων και τα πιστωτικά κριτήρια βάσει των οποίων καθορίζεται το είδος, το ύψος και οι εξασφαλίσεις μιας Τραπεζικής χρηματοδότησης. Επίσης, μέσω της απαρίθμησης των βασικών Τραπεζικών προϊόντων χρηματοδότησης και σε συνδυασμό με τα παραπάνω, η παρούσα αισιοδοξεί να αποτελέσει ένα σύντομο Τραπεζικό εγχειρίδιο-οδηγό, χρήσιμο για νέες και υφιστάμενες ΜΜΕ. Αρχικά γίνεται αναφορά στον ορισμό του όρου ΜΜΕ, το εσωτερικό και εξωτερικό περιβάλλον μιας ΜΜΕ, στα προβλήματα που αυτές αντιμετωπίζουν και στην αντιμετώπιση τους από το Τραπεζικό σύστημα. Τα στοιχεία αυτά παρατίθενται προκειμένου να ενημερώσουν συνοπτικά τους ιδρυτές των ΜΜΕ για τα του <<οίκου>> τους, τα οποία πρέπει απαραιτήτως να γνωρίζουν και να βάλουν σε <<τάξη>> προτού απευθυνθούν σε μια Τράπεζα για μια ενδεχόμενη δανειοδότηση. Γιατί σε μεγάλο βαθμό και αυτά θα καθορίσουν την στάση που θα τηρήσουν απέναντι τους οι Τράπεζες. Κατόπιν αναλύεται η έννοια του όρου <<Πιστωτικός Κίνδυνος>> με σκοπό αφενός να αποτελέσει τη βάση για το επόμενο κεφάλαιο των Γενικών Αρχών Πιστοληπτικής Αξιολόγησης αφετέρου να ενημερώσει τους αναγνώστες της παρούσης και ακόμη περισσότερο να δικαιολογήσει τις πολλές φορές σκληρή στάση των Τραπεζών προς κάποιους νέους ή υφιστάμενους δανειολήπτες, οι οποίες όμως αναγκάζονται σε αυτή τη στάση, καθώς δεσμεύονται στο να τηρήσουν ένα συγκεκριμένο κανονιστικό πλαίσιο. Στο βασικό κομμάτι παρουσιάζονται οι Γενικές Αρχές Πιστοληπτικής Αξιολόγησης, οι οποίες αποτελούν την ραχοκοκαλιά και το <<Ευαγγέλιο>> βάσει του οποίου ένας έμπειρος αξιολογητής Επιχειρηματικών Δανείων οδηγείται στην λήψη μιας απόφασης σχετικά με την δανειοδότηση ή μη ενός υποψήφιου δανειολήπτη. Το συγκεκριμένο κεφάλαιο αισιοδοξεί να διαφωτίσει και να κατατοπίσει και έναν νέο αξιολογητή, που έχει μόλις ξεκινήσει να αξιολογεί δανειακά αιτήματα και έναν υποψήφιο δανειολήπτη, ο οποίος οφείλει να γνωρίζει τα εν λόγω στοιχεία, ούτος ώστε να είναι ενήμερος για το τι μια Τράπεζα πρόκειται να του ζητήσει και σε ποια σημεία αυτή θα εμβαθύνει και να παρουσιάσει σωστά την εικόνα της επιχείρησης του, αλλά και τους κατόχους μιας ΜΜΕ, αφού και οι ίδιοι, στις καθημερινές τους συναλλαγές, οφείλουν να κάνουν <<credit>>στους πελάτες και τους προμηθευτές τους προκειμένου να διασφαλίσουν τα συμφέροντα τους. Απαραίτητο τέλος για έναν υφιστάμενο ή μελλοντικό ιδιοκτήτη ΜΜΕ είναι η γνώση των βασικών Τραπεζικών Επιχειρηματικών Χρηματοδοτικών προϊόντων. Είναι πολύ σημαντικό ο Επιχειρών να γνωρίζει τον τρόπο λειτουργίας των επιχειρηματικών μορφών δανειοδότησης, προκειμένου να κατανοήσει τι ταιριάζει σε αυτόν και την επιχείρηση του και να αποφύγει με αυτόν τον τρόπο άσκοπες και επιβαρυντικές για την επιχείρηση του δανειοδοτήσεις.

The purpose ofthis studyis the presentation ofhowbanks assessthe creditworthiness of micro, small and medium-sized enterprisesand the creditcriteriawhich determinethenature, the amountand the collateralsofbank financing.Also, bylisting thebasic bankfinancing products andin combinationwith the above, we want this study to be ashort-Banking userguide, useful for new andexisting micro, small and medium-sized enterprises. Originally we are referringto the definition ofmicro, small and medium-sized enterprises, to their internal andexternal environment and to the problemsthey face in their straddles with the banking system. Then weanalyzethe concept ofCredit Risk and meet the regulations which Banks must enforce when they finance micro, small and medium-sized enterprises,in order to use this knowledge as a basis for the next chapterofthe General Principles ofCredit Evaluation. In the main part of this study we present the General Principles of Credit Evaluation. This chapter hopes to enlighten and to orientate both evaluators of small business loans and owners of micro, small and medium-sized enterprises in order to make the right decisions when they evaluate their prospective customers. Last but not least, we present the basic bankingbusiness fundingproducts in order to help the owners of micro, small and medium-sized enterprises to understand how these products work and make the right choices that suite their needs.